行動支付便利 提防資安漏洞
記者 尤帷純、柯又甄、郭興宇／採訪報導
2020年隨著新冠疫情爆發，行動支付漸漸成為民眾生活的一部分。資策會產業情報研究所（MIC）公布2021年行動支付消費者調查，結果顯示，行動支付常用度逼近七成（69%），由此可見疫情使消費者更加重視行動支付帶來的無接觸交易。
電支使用人數增加
根據去（2022）年行政院主計總處國情統計，電子支付（以下簡稱電支）使用者人數約1857萬。政治大學科研產業化平台產業聯絡中心執行長王世方指出，台灣有2300萬人口，因為同時使用街口支付、LINE Pay、悠遊付等，可見此數據有重複計算，但仍然可以得知電支使用人數眾多。他表示，去年一到八月交易金額為656億，年增約19%，隨著普及率增加，年齡層也逐漸上升。
財經作家市場先生（Mr.Market）說明，行動支付是透過手機，或其他行動裝置進行付款交易的支付方式，不需使用現金或實體信用卡，僅需打開手機APP或掃描二維碼（QR Code）便能完成付款，能有效減少店家結帳時間，提高民眾使用意願。
位於文山區，與行動支付合作的早午餐店店長鄭新耀表示，行動支付為現今趨勢，消費也更加便利；另一早餐店店長何珊妮也認為，有些消費者習慣使用行動支付付款，成為合作店家能為店面帶來一定的曝光度。
資訊安全共同維護
提及行動支付的安全性，市場先生指出，行動支付綁定銀行帳戶及信用卡，若是交易設備有狀況（例如手機版本並未定期更新）、交易對象問題、帳戶被破解、誤入釣魚網站連接不明來源網路，皆有可能使個人資料外洩，產生資訊安全疑慮。
只要做好防護措施，使用行動支付交易的安全性遠比其他支付方式更高，土地銀行理財專員蕭絢嶸解釋，相較於信用卡，使用行動支付的風險較低，信用卡僅需卡號以及三位數安全碼便能在網路購物，而行動支付主打小額轉帳，盜用時損失金額較低。除了傳統密碼外，也有指紋辨識及Face ID等解鎖方式，更能夠降低有心人士盜用風險。
蕭絢嶸強調，詐騙手法和駭客技術越發高明，因此銀行資安部門更加重視資訊安全，將保護機制做到全面，而金融監督管理委員會（簡稱金管會）也有鑒於民眾對此支付方式的疑慮，於2017年修正了《電子支付機構資訊系統標準及安全控管作業基準辦法》。
市場先生認為，用戶的行動裝置使用習慣決定被盜用的風險程度，關鍵在於綁定的信用卡數量，無論何種支付平台或工具，僅綁定一、兩張信用卡較為安全。此外他也呼籲，使用者必須避免使用公共場所網路，也要定期查看帳單，才能夠有效提升交易安全性。
蕭絢嶸也說明，駭客能夠竊取客戶帳密，若發現問題必須立即聯絡銀行，銀行能夠為客戶暫停卡片、帳戶使用權和掛失卡片。確保帳戶資產沒有任何損失後，便能重新恢復帳戶正常使用。
回饋優惠 提高民眾使用率
對於行動支付的推行，蕭絢嶸提到，銀行提供行動支付優惠與折扣，並為店家打廣告，以回饋方案吸引客戶上門。例如在活動期間內使用行動支付交易，便能得到較多回饋點數，讓消費者享受更多福利。店家僅需與銀行簽訂契約，便能享有快速且有效的交易模式，並增加店家曝光度。一旦民眾和店家習慣使用行動支付工具，市場也會漸漸開始普及這樣的支付形式。
市場先生說明，台灣目前仍在過渡階段，因幾乎人人皆有信用卡，選擇另外使用行動支付的民眾不多。若要提高行動支付使用率，除了消費者的意願外，也要增加商家接受度。他分析，目前數位支付競爭激烈，這也有助於行動支付成長，以現況而言，行動支付普及只是時間的問題。
王世方指出，台灣信用卡發行量高，平均一人擁有超過三張信用卡。而捷運通車後儲值卡更加普遍，原先便擁有多元支付環境，因此電支普及速度不如歐美與中國快速。
王世方舉例，由於歐美國家信用卡不夠普及，網購刷卡不方便，電子商務平台PayPro便開始成長。而中國幅員遼闊，加上現金回收率低，能直接綁定資料的行動支付便創造了龐大的零接觸市場。台灣先前因為受到疫情影響，民眾傾向使用無接觸付款，行動支付便漸漸遍及一般傳統市場，他認為再過幾年，台灣便能達成無現金支付社會。
數位消費時代 金錢支出更無感
市場先生說明，1990至2000年信用卡流行時期，部分民眾辦理信用卡後無節制花費，透支信用卡卻無法償還卡債，即所謂「無感消費」。現今交易與消費數位化，直接綁定信用卡與銀行帳戶，有可能會加深無感消費的問題。
使用行動支付長達八年的消費者吳貞慧也表示，使用當下容易花更多錢。以往在便利商店現金購物，會仔細考慮購買哪些商品，後來使用行動支付，發現很容易忘記消費金額。她解釋，收到帳單時仍然有感，只是花錢當下會無節制意識，金錢支出更容易一些。
對於提升消費意識，吳貞慧認為和信用卡一樣，只選擇需要的商品較能控制花費金額。她說明，行動支付主打小額花費，用途大多在於購買金額少的食物，購買過多零食、吃得越多必須消耗更多熱量，只要想到這點更容易減少花費。
市場先生直言，要避免無感消費，應養成勤記帳的習慣。選擇合理的消費，兼顧節儉的同時，也別忘了顧及該有的生活品質。他還強調，不需要給自己過高的期待，改善的過程需要循序漸進、一步一步慢慢來。
王世方說明，行動支付可以設定消費提醒，收到提醒簡訊能漸漸增加使用者的消費意識。他也分析，現今行動支付功能近幾年越發多樣，甚至能建立個人帳本，得知平時消費習慣，根據帳本數據了解個人消費模式後，便能夠做好規範。
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