行動支付 手機即錢包 – 2176期

隨著3C產業蓬勃發展,台灣低頭族比例逐年增加,配合此一趨勢,國內部分金融機構結盟合作,成立行動支付平台。由科技產業為實體支付帶來最新興的應用方式,無論是企業經營或民眾消費的模式因而改變。

另類付費方式 民眾反應兩極

你還是習慣「一手交錢,一手交貨」的傳統支付方式嗎?付清款項一向是交易過程中最關鍵的步驟,近年來不少企業開始著手發展更多元的支付方式,加上電子商務急速發展,行動支付即應運而生。今年台灣也搭上此風潮,來自各方的行動支付軟體逐一進軍台灣。金融體系除了配合大型廠商設置完整的行動支付系統,現在到夜市部分小販消費,也因此多一種支付管道,提高民眾的便利性。

台北寧夏夜市的攤商在夜市觀光協會的倡導與協助下,民國104年底引進中國大陸隨處可見的「支付寶」,以滿足夜市人潮中將近三分之一的中國大陸觀光客需求。寧夏夜市王姓攤商表示,來台觀光的陸客經常使用支付寶付款,只要用手機掃描QR code,店家的手機將立刻收到已支付的確認信件。相較於過去曾盛行的悠遊卡付費,行動支付對攤販而言能節省空間且不易故障,方便又快速。

行動支付可以區分為二種方式:一是結合銀行的信用卡,如同虛擬化實體信用卡片,再置入手機的應用程式中;二則是以帳戶儲值的方式,如同電子錢包,就不需綁定特定銀行或信用卡。

雖然行動支付省去傳統交易中找零的麻煩,但仍有不少夜市攤販不願使用。陳姓消費者表示,寧夏夜市有些人潮較多、經常需要排隊的攤販因為在繁忙的買賣過程中,無暇等待手機網際網路的速度,加上申辦支付寶需要手續費,因此並非每一個攤商都會使用。

消費者對於支付寶的反應也兩極,來自中國大陸的蕭姓觀光客認為,支付寶在中國大陸隨處可見,在交易時不須找零十分方便,但使用支付寶的消費者多是40歲以下的年輕族群,中年人口較少使用。然而,同樣來自中國大陸的方姓觀光客則認為,支付寶所有的金錢流向都是在雲端上進行,但只要透過網際網路傳輸都沒有隱私保障,因此寧可使用現金或信用卡直接付款。

系統日漸完善 銀行業搭風潮

行動支付系統日漸完善,國內目前有超過30間金融業者推出行動支付的服務,而越來越多的銀行業者也加入,推出不少專屬於行動支付的優惠方案。除了讓消費者有更便捷的消費管道,銀行業者也能在提供服務之餘,提升消費者獲取紅利的優惠機會,藉此增加商機。

國泰世華銀行中區襄理王一文表示,目前國泰世華銀行與通訊軟體LINE合作,透過信用卡綁定可直接在LINE上購物,可享有不少優惠的價格。她指出,行動支付是目前市場的趨勢,各家銀行都努力推行。然而,王一文也點出,礙於政府法規,不少銀行在發展行動支付平台時綁手綁腳,最後無法如他國般以手機作為支付整合平台。因發展尚不完善,使各銀行難以落實推行系統。

玉山銀行彰化分行襄理林士彬提到,行動支付已越來越成熟,智慧型手機功能完備,民眾透過不同銀行的應用程式就能使用行動支付功能,目前已逐漸取代信用卡,也讓消費者出門不必再攜帶大量的現金與卡片。民眾消費因此更輕鬆便利,不僅商家業績成長,銀行業者更能同時賺進相對的手續費,等於各取所需。

行動支付能運用在不同市場,包括搭乘計程車、在超市消費等都更加便利。除了大型廠商、夜市攤販外,不少小型店家也跟進,像是路邊常見的滷味店,也能用行動支付的方式消費。有業者看準商機,推出行動支付APP,消費者只需綁定信用卡,就可輕鬆在不同的店家消費,免去排隊結帳,節省等待的時間。

多元購物模式 伴隨安全隱憂 

行動支付擁有極高便利性,但伴隨而來的則是民眾擔憂的安全性問題。然而,部分行動支付業者也呼籲民眾不用過於擔心,例如,支付寶並非直接連結銀行帳戶,因此就算密碼被盜用,戶頭的錢還是受銀行保護,並不受影響。

隨著電子商務迅速發展,行動支付的話題漸受產業關注,加上Apple Pay入台後可加速培養國人使用行動支付的習慣,而是否有完善的安全系統保障將是民眾關心的重點。若是手機遺失或遭竊,是否等同掉了錢包?因此突顯「加密」的重要性,如同使用LINE Pay需要輸入密碼,即是一種多重保護個人資料與提升安全性的方式。行動支付未來可能結合聲音與瞳孔等等的生物辨識,將應用在個人識別或通行證,有助於保障使用者重要資料。

世新大學財務金融學系助理教授林玉君也是使用行動支付的愛好者,至餐廳吃飯時就會使用GOMAJI Pay或LINE Pay,皆配合許多知名百貨,消費更便利。世新大學經濟學系副教授陳菁瑤也表示,行動支付除了提高效率外,亦能減少利用NFC(近域通訊,Near Field Communication)盜刷信用卡犯罪,並可提升金融透明度等優點。而對於安全性,林玉君則說明,與消費者對企業的信賴程度有關,若相信蘋果(Apple)或LINE等企業,自然會放心使用相關功能。

行動支付優點繁多,但目前台灣的普及率並不高。據統計,台灣電子支付的占比只有約26%,但是中國大陸已有55%,香港更高達65%。此一比率可能與中國大陸與香港消費已經很方便有關,陳菁瑤對此表示,台灣具信用卡的基礎及市場,而多數民眾已習慣現有的實體信用卡消費模式,加上台灣行動支付低普及的現況,代表台灣在此產業上還有極大的成長空間。

她也說明,行動支付的趨勢不會改變,往後可以應用的範圍與商機也不再只侷限於消費支付方面。如果未來所有涉及安全性的個人資料與帳號密碼等,都會結合行動支付,就能同時協助維護安全性。

行動支付提供消費者更多元的購物模式,但同時也帶來安全性不足的風險。究竟民眾的接受度能否逐漸提高,還有待未來推行效益。