理解退休金政策 積極精準規劃退休生活

退休金相關規範。製表/曾理均、 資料來源/勞保局
記者 謝秉憲、陳靜、曾理均/採訪報導

年輕族群邁入社會就職,除要面對薪資高低問題,更需長遠計畫退休生活。根據台灣勞工薪資給付,現時根本無法讓年輕族群順利達成65歲前退休的美滿夢想。勞工不再單單仰賴勞保,同時亦積極尋求投資途徑,期盼能在年邁時過上安逸舒適的生活。

新舊退休金政策 自提6%意願低

根據勞動局公佈資訊,勞工退休後能請領兩種退休金,即「勞工退休金」與「勞保年金」,兩者所屬法源依據有異,故須特別留意避免誤解。勞工退休金法源依據區分為新制與舊制,即「勞基法」與「勞工退休金條例」。退休金資金來源為雇主與勞工每月提繳金額,雇主每月都須替勞工繳交每月工資6%。勞工則能額外選擇是否要從薪資提繳退休金,上限額度為每月薪資6%。勞工亦可另領勞保年金,其法源依據為「勞工保險條例」。當選擇參與勞保時,政府、雇主與勞工須共同繳納保險費。年資未滿15年者,退休後僅能選擇一次金給付;年資超過15年者,則僅能選擇年金給付。

針對勞工每月能選擇額外提繳6%退休金,並未獲普遍民眾響應。勞保局在2009年時,發現僅有5.7%勞工願意選擇自行提繳。到2011年時,自行提繳勞工數提高到6.2%,約達34萬人。截至今年 1月統計數據顯示,繳納勞退帳戶達639.95萬人,當中共有40.5萬人自願提撥,自提率僅達6.32%。自願提領者平均薪資高達63千餘元,屬於高薪資族群。自願提繳退休金能抵免個人所得稅,高薪資族群透過自提政策,將能順利避開部分稅額。但對於低薪族群而言,自提政策顯得相當無用,甚至會影響目前所處經濟環境。

擔任剪輯師的COCO指稱,儘管瞭解自提6%能提高未來退休金額,但沒有意願響應相關政策。COCO父母都有自願提繳退休金,目前已經開始退休生活,所得退休金卻無法應付日常花費,依然得依靠兒女接濟。COCO認為,自提退休金政策對高薪資收入戶而言,才能真正發揮其效用。她父母退休前收入並不高,導致所提繳6%亦相對微薄,無法讓退休生活過得安穩。吸取父母多年自提經驗,COCO選擇不自行提繳退休金,因該政策效益可見並不高。

民眾有退休金相關問題可至勞保局詢問。照片提供/Wikimedia Commons
勞退基金績效平庸 元旦新制盼改善

勞動基金201711月最新發佈獲利報告顯示,整體基金規模總計達3兆5466億元。近期股市亦表現得當,20171月至9月投資收益達1993億元,收益率5.98%。儘管交出亮眼成績,但卻未能擄獲眾多勞工芳心,經常會認為政府投資較保守,導致收益率不高,選擇自行投資標的基金,期盼退休後能有較高儲蓄,讓生活品質更穩定。任職於會計師事務所的曾理婷表示,目前仍無法相信台灣政府投資基金的表現,未來若面臨通膨問題,自提退休金無法獲得回報外,甚至連原本退休金都可能無法全數取回。談起長遠投資發展,曾理婷呼籲民眾吸取政府推行健保政策教訓,即使提高繳納額度,所獲回報亦無法相抵衡。

由於薪資較低,年輕人無法存太多的錢而選擇追求消費滿足自身。攝影/曾理均

隨著勞工抱怨聲浪四起,勞保局在20178月期間,召開基本工資審議委員會,勞資政學界代表經過激烈爭論後,決議將基本工資上調991元,達新台幣22000元。從明年開始,勞動部亦同步修正勞工保險投保薪資分級表與勞工退休金月提繳工資分級表。該政策意即雇主將需提高繳付勞保金,而勞工亦能獲得較高退休金額。對於僅僅調高991元是否能改變現狀,甚至讓勞退基金問題獲得改善,有待在201811日實施後嚴正審視。

台灣社會漸趨老化,勞動人數漸漸下降,將來提領退休金者想必會越來越多。政府近期針對勞基法修法仍存有許多爭議,恐難讓提高政府負擔投資報酬率的信任度。民進黨彰化地方黨部職員陳健民表示,政府近期積極推行長照政策,導致投資金額較難獲得回饋。陳健民認為,政府投資勞退基金績效有限,是因其原則追求穩健發展,導致難以吸引民眾自願提繳。陳健民建議,勞工若要確保退休生活獲得保障,除繳交政府規定退休金外,亦能多方接觸投資基金領域,保險、醫療險、儲蓄險等都能成為長期投資目標。

許多退休族群也會到證券公司關注股票行情。攝影/曾理均
年輕規劃退休生涯 奠定未來養老樂活

年輕族群提領22K基本薪資,嚴重影響退休理財規劃。實習生廖彥婷表示,數月後即將邁入職涯,故對未來規劃相當重視。談起長遠退休計畫,廖彥婷稱對政府退休金政策資訊不夠瞭解,將會依據個人薪資所得,再決定是否會自行提繳退休金。廖彥婷認為,若依據目前基本薪資情形,65歲前順利退休根本無法想像。儘管剛出社會薪資不會太高,但仍然會努力儲蓄以養老防患。曾理婷分享個人投資經驗,認為年輕族群應多觀察投資市場,瞭解狀況後選擇購買基金或股票。曾理婷更提醒年輕族群,除要在投資前做好功課,更得先有足夠存款,才能有更多成本進行投資,讓未來生活獲得保障。

除了投資金融商品,也可以選擇投資自身活到老學到老。攝影/曾理均

隨著投資意識提高,近年來民眾越來越願意將存款注入市場,產生「自己的退休金自己賺」概念。政府投資勞動基金考量因素眾多,故得採取多元分散原則,避免風險過高導致金融風暴。針對民眾因此不願自行提繳退休金,勞動局目前積極展開會議,討論是否開放勞工自行選擇投資標的,統整各方意見後研擬相關政策,讓更多民眾願意將薪資投注於勞動基金。薪資低導致社會出現所謂「月光族」,儘管自提退休金政策投資報酬率不高,但至少退休後能擁有固定金額提領,故仍建議民眾選擇自提政策,強迫自身儲蓄習慣。

常能耳聞社會案例,民眾積極將儲蓄注入投資市場,結果投資報酬率卻不如預期,導致所獲金額甚至低於政府勞退基金。面對投資績效風險有高有低,提撥6%薪資防老將有助於穩定未來生活。政府儘管投資績效並不高,但至少不會出現大幅虧損,長期經營來看是有利而無弊。無論是否選擇自行投資或提繳勞退基金,建議需先有固定儲蓄習慣,以奠定未來65歲順利退休的美滿夢想。