記者 陳泰嘉、許彣晴、高薇婷／採訪報導
電子支付在台灣快速普及，現金使用比例持續下降，但不同族群間仍存在明顯落差。當多數民眾已習慣使用手機進行交易，許多長輩仍在數位支付門檻前徘徊。從操作介面、資安疑慮到信任建立，高齡族群在適應新興支付工具時面臨多重挑戰。隨著交易模式數位化，電子支付普及所引發的「數位落差」也逐漸浮現。
效益兩難 成本門檻高
隨著政府近年加速推動電子支付，數位金融逐漸融入日常生活。台北市交通局於今年開放民眾使用電子支付App的乘車碼搭乘大眾運輸，以提升公共運輸支付便利性。即便電子支付為日常增添許多便利，高齡族群的使用情況仍明顯落後。世新大學資管系教授高瑞鴻指出，當前電子支付的推廣，在金融機構內部其實面臨現實考量——長輩端推不動電子支付，核心在於這是一筆賠本生意。對銀行而言，投入資源協助長輩學習操作App，需要耗費大量時間與成本，但該族群帶來的交易頻率與手續費收益相對有限，使其投入效益不高，進而影響推動誘因。
除了成本因素外，電子支付的普及也牽動民眾資金使用習慣。高瑞鴻表示，若電子支付提升交易透明度，對部分習慣使用現金的族群而言，可以增加其適應度，也間接影響整體推廣效果。
守護現金資產 長輩面臨操作困境
銀行端亦有發現高齡者在使用電子支付工具時面臨多重困難。台中銀行二林分行作業區主管林湘儀觀察到，許多長輩連電子郵箱的概念都沒有，導致基本的註冊帳號都無法完成。林湘儀表示，儘管銀行端設有內部訓練引導行員或是銀行現場志工協助教導，但在實際操作過程中，仍會受到生理機能退化與資安規範限制的影響。例如密碼設定規範需具備一定複雜度，對記憶力較弱的長輩而言，容易反覆遺忘，被迫多次回銀行重設密碼，因而增加使用挫折。
實際高齡使用者也反映類似困境。已退休的王秋玉直言，字體太小和操作流程不明確讓她根本不敢嘗試。對長輩來說，那種「按錯一個鍵錢就沒了」的恐懼感，才是最大的壓力。林湘儀也表示，反覆碰壁幾次後，長輩寧可選擇回歸使用現金，相信把錢放在身邊就不會消失，也不用多次承受記不起密碼的壓力。
完善救濟機制 導正安全防詐意識
使用電子支付已成為許多年輕人的日常。大學生莊紫晴談論到家中長輩時指出，不需要強迫長輩使用不熟悉的支付方式來增加長輩困擾。台灣消費者保護協會黃琞傜也認為，若僅強調普及率，強迫長輩適應複雜的技術，一味的推廣電子支付卻沒有相對應的配套措施，恐讓高齡族群在轉型過程中承擔更多風險。消保會建議，操作系統應該擁有最基本的防呆機制，例如消費超過一定數額時會傳送提醒通知至家屬手機、於App內導入基本AI防詐程序、以及電子支付實名認證時可以優先標記65歲以上使用者為重點關注對象，抑或是設計長者專屬操作介面，按鍵選擇方式更直觀，並設有更明顯的防詐提醒。
消保會也建議政府利用現行的老人卡扣點作為練習工具，在每月固定的點數額度內，配合手機App產生QR Code讓長輩練習掃碼與支付，即便操作失誤也不會影響實際財產。消保會也指出，電子支付普及率不應是數位發展的唯一評判標準。若長輩仍因恐懼而退回現金世界，這道數位高牆便依然存在。消弭操作門檻與資安疑慮，兼顧效率與包容性，仍是政策與產業必須面對的課題。如何在推動數位發展的同時，確保高齡族群不被排除在外，也成為衡量轉型成效的重要指標。
解析載具本質 專家破解資安盲區
不少民眾對電子支付的安全性抱持疑慮，尤其擔心盜刷或詐騙問題。對此，世新大學資管系教授高瑞鴻指出，社會上其實存在對電子支付的「資安盲區」，許多人會將詐騙事件與支付工具本身掛鉤，但實際情況未必如此。
高瑞鴻表示，電子支付本質上只是交易的「載具」，並不會直接造成詐騙行為。從許多案例來看，資金往往是使用者在受到詐騙或誤導後自行轉出，而非支付系統遭到入侵或破解。他指出，電子支付只是交易方式的改變，「不管是用現金還是電子支付，其實本質上都是付款行為」，因此問題多半不在技術本身，而是在使用者對詐騙情境的判斷。
針對盜刷疑慮，高瑞鴻也說明，多數電子支付系統使用「一次性條碼」或「即時驗證」機制，交易通常需要使用者確認金額後才會完成付款，因此單純看到或掃描條碼並不會直接導致資金被轉走。電子支付在設計上本來就會加入多層驗證機制，以降低未授權交易發生的可能性。
在使用族群方面，高瑞鴻認為，部分長輩對電子支付的不安與數位落差有關。許多高齡者對電子支付的操作流程並不熟悉，例如付款碼與收款碼的差異，或是帳戶與信用卡的綁定方式太過複雜，這些都可能增加使用上的困難，也會影響他們對電子支付安全性的信任。
電子支付本身並不是造成詐騙的主要原因，真正需要加強的是金融與防詐教育。高瑞鴻強調，這其實只能靠教育來解決。他認為，民眾對數位金融與詐騙手法的理解程度，才是影響風險的重要因素。若能透過社區課程、日照中心或相關宣導活動加強金融與防詐教育，協助民眾理解電子支付的運作方式與常見詐騙手法，將有助於減少誤解。
銀行專員林湘儀表示，多數與電子支付相關的詐騙案件，其實並非支付平台遭到入侵，而是使用者在誤信詐騙訊息或假連結後，依照對方指示操作轉帳。銀行方面也持續透過宣導與客服提醒，協助民眾提高警覺，避免落入詐騙陷阱。
優化直覺介面 官產攜手護權益
為解決長輩使用電子支付的困難，業者已開始優化介面與功能設計。支付平台調整字體大小、簡化操作流程，增加明確確認鍵和防呆機制，降低誤操作風險。消保會表示，業者還推出低額扣款與專屬QR碼、老人卡方案，讓長輩先以小額交易練習，熟悉流程後再進行較大金額支付，提升操作信心與安全性。
消保會也提出多項措施協助高齡族群來適應電子支付。例如：提供老人刷卡小額扣款練習（400至600元）、支援空中大學、社區課程教長輩使用手機與支付工具等。此外，金融監督管理委員會、數位發展部及資訊工業策進會亦推行相關政策，以維持現金支付管道，確保長輩與偏鄉居民可領取補助或使用基本社會服務。例如提供使用身份證去郵局領取「普發現金」的服務，避免完全依賴電子支付。官方亦同時推動數位金融教育，提供長輩操作教學與資訊安全防護知識，降低詐騙風險。同時，長輩可透過家人、協會及相關可信機構求助，遇到操作疑問時可及時得到協助，避免自行操作下造成損失。
為了協助電子支付時代下的高齡人士，業者提供更直覺、安全的操作環境，官方確保不論使用電子支付與否，其權益皆能受到保障。這套雙軌措施，不僅提高高齡族群支付便利性，也避免因數位落差排除長輩參與社會生活，朝向更包容的支付環境發展。
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