大學生成為理財達人 財富自由未來不是夢
記者 周一心、馮浩倫、方致鈞／採訪報導
根據勞動部2019年「職類別薪資調查」統計，大學畢業社會新鮮人起薪為新台幣2萬9336元，然而扣除基本生活必須支出(房租、水電、交通及飲食費等)後，所剩薪資卻寥寥無幾。因此，若想在剛踏入職場時存到第一桶金，需要增加理財規劃的知識。然而，有些理財方法卻伴隨些許風險，必須做足功課，培養風險管理思維，才能妥善運用金錢帶來的財富效益。
保守分散風險 創造穩定獲利
新北市立三重高中公民老師林嘉琦長期研究投資理財，她指出，許多學生對金錢上的運用仍有不成熟處，再加上大學生的金錢來源大部分由父母提供或打工所得，理財能力較弱。
林嘉琦認為，最簡易的理財方法是銀行定存，但她認為銀行定存利息太低，投資報酬率不高。她建議大學生在資產配置上，可定存一筆生活緊急使用基金，其餘應分配於投報率較高的金融商品。她表示，若大學生想學習如何投資，可選擇保本形式的投資類型，承擔較小的風險。台北商業大學會計資訊系教授林維珩則說明，大學生可藉由選修商學院開設之課程，在求學時期先累積專業知識，來輔助自身投資股票或基金。
儘管投資也是理財方法之一，但保險業務經理陳博仁認為，大學生擁有的資金不多，加上股票一般不便宜，可能會造成經濟壓力負擔。因此風險過高的投資方式較不適合大學生，例如選擇權與期貨投資，雖其交易金額小，但他認為這與賭博無異，風險過高。
「較適合的投資方式為定期定額購買基金。」陳博仁建議，一個月投資金額最少為三千元，前提是大學生能將打工賺取的薪資妥善分配。他補充，保險公司也有投資型商品，最小投資金額為一千元，也是大學生可以參考的一項理財方式。
此外，陳博仁也提到，大學生可購買小額儲蓄保險，因其風險性極低，獲利也比定存高(一般定存利息一年為0.7或 0.8%)。他認為，若要使自己強迫儲蓄而不想承受風險，可選擇購買儲蓄險；若自身可承受一點風險，則可選擇定期定額購買基金。
資料來源／維基百科 |
長期累積資本 展望複利效益
就讀於世新大學財務金融學系的邱同學，也開始鑽研投資理財，她表示目前以買賣股票為主。但她也強調，不能用投機心理玩股票，因為在剛踏入股市時嘗到甜頭後，會抱持僥倖心理，買進更貴、漲跌起伏更大、風險更高的股票，一旦出現狀況，將導致虧損連連。
陳博仁也指出，股票投資者最喜歡在股價越高點賣出、越低點買進，然而投資者不可能知道何時為高低點，因此大學生在資金缺乏與投資經驗較少的情況下，他認為可以透過定期定額的基金投資，並選擇較有前瞻性的的投資標的物。他進一步解釋，必須注意勿因獲利後馬上出場，而是必須持續累積資本，投資的複利效果非常可觀，長期累積的資金，才能藉由投資複利效果創造更多的金流。
林嘉琦以自身長期以來累積的投資經驗表示，雖然她很早接觸壽險，但她所購買的壽險商品卻也提前免繳保費，終身受到保障，每月她也有規畫現金定存，所以不怕沒有緊急預備金。她認為，想投資者必須認真研讀股票投資的書籍，不管在公司報表、資金面，皆要做足功課。
開源節流 建立正確理財觀
任教於高中的林嘉琦常會教導學生妥善運用金錢的方式。她鼓勵學生高中畢業後打工，賺取零用錢。她強調，學生必須先開源節流，節省非必須性支出。「省下一天一杯50元的手搖飲料，一個月即可省下1500元。」
林嘉琦提到，大學生若將打工所賺取的薪資，提出部分購買基金，未來再藉由基金伴隨的複利效益，購買低股價並具有未來性的股票，將其長期持有後，便可享有股利與配股。她更強調，年輕人的投資，要「投資自己」。例如利用所賺取的薪資學習外文、考取證照，進而獲取新知識與技能，將來在職場上也有具體的幫助。
對於報酬與風險的關係，林嘉琦認為學生一定要了解，高報酬的投資一定伴隨高風險，但風高險的投資卻不見得一定會提供高報酬。所以當定存利率「太低」時，就必須加以思考在獲得更高一點的報酬之前，自身願意承擔多少的投資風險。例如台幣定存的利率較低（一年期1.345%），外幣的定存利率較高（澳幣一年期2.15%），但近一年台幣升值了7.38%，但外幣定存卻因匯率而損失定存利率。
林嘉琦說明，這意味著投資人沒有意識匯率所帶來的風險。也有人因定存利率太低，卻不希望承擔投資行情的漲跌波動，便購買儲蓄險，結果隔年急需金錢而不得不與保險公司解約，只能拿回三成的本金，導致資金損失比購買股票遇時遇到的股災還大。林嘉琦提醒，這便是投資人沒有意識到流動性的風險，形成「解約就損失，不解約又缺錢」的兩難處境。
學生理財 忌躁進失警覺
關於大學生與成人之間的理財規畫的差異，銀行營業部經理李俊咨表示，大學生主要是以短期目標為主，設定一個預期的獲利報酬，完成階段性的理財目標；而關於成人，則需考慮到家庭、及個人退休計畫，進而達到資產穩定成長目標。林維珩建議社會新鮮人應先積極累積主動收入，當獲得一定資本後，再擬定好投資計畫，進而創造被動收入，透過此方式，他認為不一定要成為斜槓青年，就能累積大筆財富。
林嘉琦認為，大學生與成年人的理財，最大的差別應該來自於學生經濟收入較不穩定，能夠承擔的風險相對較低。所以，她提醒一開始學習理財要以資產配置優先，要分散投資方式，得到極大化的獲利。無論是保本投資，或許是尋求高報酬獲利，都不可以躁進，要多學多問多觀察，就能累積經驗和資本。
林嘉琦指出，大學生比較容易犯的錯誤，多半是獲利後嘗到甜頭，開始喪失警覺心，容易因小失大。例如，投入股市有所斬獲，開始追高殺低，躁進重押注。因此，陳博仁建議，若大學生的經濟能力已達成人標準，可承受較大風險投資，股票型基金是一項不錯的選擇。由於其結合眾多公司股票的基金，可以分散風險，並由基金經理人看盤、了解各家公司營運狀況進而調配股票，是一項具有穩定性的基金種類。
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