記者 李海琪、簡穎雅、何右豪／採訪報導
新冠肺炎（新型冠狀病毒，COVID-19）肆虐全球已逾兩年，減少人際接觸成為日常。支付工具數位化可以減少現金接觸，凸現無現金交易的優勢。自2018年行政院喊出「行動支付元年」的口號，力拼2025年達到90％的普及率，至今歷時三年，在小商家推行依舊困難，試圖藉由疫情作為數位轉型的催化劑，顯然效果不彰。
提供補助 鼓勵商家
近年，各級政府針對如夜市、市場等中小零售商家，祭出各種誘因，希望將行動支付服務盡可能推向零售市場末端。
2019年，台北市公有水源市場因應台北市政府「無現金城市」政策，開始引進行動支付系統。2021年11月初與台灣銀行合作，共同推行台灣Pay相關優惠活動。此外，2021年10月27日，經濟部公告「推廣小規模營業人使用行動支付補助作業要點」，提供符合資格的小型店家新台幣1800元補助，鼓勵小商家使用簡易的行動支付，例如僅需手機，無需額外購置機器的「掃碼支付」。
即使政府大力推廣行動支付政策，秉持普惠金融的美意，試圖讓民眾皆能享受便利、有效率的金融服務，但市場攤販的實際情況，並不如政府想像中積極。
數位落差 使用不便
雖然傳統市場引進電子支付（以下簡稱電支）已久，但攤商與採購民眾的使用頻率皆不高，攤商經常將支付碼放在不顯眼的位置，甚至直接收起來，民眾也仍習慣使用現金交易。
台北市水源市場自治會會長吳慶祥表示，市場的主要客群為長輩，使用傳統現金支付仍數大宗。雞肉攤老闆田謹彰粗估，十位客人中，可能才一位使用電支。另外位於市場一樓的水果攤老闆也無奈表示，相較於現金支付，行動支付多了很多過程，「因為客人是用手機來掃，我們需要等他成功了以後才能離開，時間上會比較慢。」
茶葉行老闆林桂春指出，最初開始學習設定行動支付時，是「摸不通」、「摸不清楚」該如何設定，並認為這些3C科技是屬於年輕人的範疇，像他們這些五十幾歲的人就已經需要花很多時間研究，更別說再更上一代的族群，根本無法了解和使用，只能用現金交易。
針對此現象，世新大學財務金融學系教授曾昭玲解釋，傳統市場的消費者以年長者居多，而這類族群即存在數位落差的現象；而在傳統市場經營的商家，也大多以中老年人為主，像這樣買賣雙方都是存在數位落差問題的族群，即使政府如何努力推行動支付，很明顯容易變成雙方都不懂得如何使用的情形。
台北市市場處視導張哲豪則表示，老一輩的經營者在市場工作二三十年，習慣現金交易，對他們而言，接受比較新穎的支付工具難免會有卻步的情形。他認為，問題的解決之道在於「習慣的養成」，並進一步補充：「我相信只要隨著時間的演進，攤商或是消費客群也會漸漸習慣這種（行動支付）模式，因此我們仍然希望在消費環境當中，要先有這樣的環境讓大家能夠適應。」
成本增加 影響意願
國立政治大學電子支付創新實驗室執行長張欣綠指出，必須讓大家看見使用行動支付的便利性，並認知到使用行動支付的好處，特別對中小型商家而言，好處無非是收入的增加，或是成本的降低。
曾昭玲說明，由於傳統市場多以低單價的商品為主，需要配合高度流動的購買人群，倘使因為對系統操作不熟悉，而導致消化客人的速度降低，反而是不合成本效益的。
此外，記者採訪時適逢水源市場舉辦活動期間，商家使用行動支付手續費可完全減免，但活動結束後，每筆交易將可能抽取2％的手續費。曾昭玲提醒，2％的手續費對很多商家來說，就是一個心頭痛，這些小商家又賺不了多少錢，還要再被抽取費用，當然不願意使用，因為現金交易可以避免這個問題。
再來是稅賦的問題，曾昭玲也指出，這些從事現金交易的攤販，如果國稅局沒有主動查核，也不會知道攤販確切的收入為何，事實上幾乎沒有人會想主動報稅。一旦使用行動支付將使這些小商家的收入變得透明，因而政府想推但民眾不想跟，理所當然會做不起來。
有關前述行動支付在推行上遇到的阻力，張哲豪表示，因為了解攤商對於要支付手續費有所疑慮，台北市市場處自2021年起提供每月補助交易手續費九成，每月補助金額上限為500元的補助政策，希望透過此等方式，降低經營成本，提升攤商使用行動支付的意願。
支付管道複雜 平台亟待整合
根據金管會2020年發布的統計，台灣平均每十萬人就有157台提款機，相較於亞洲平均值51.8台整整多出三倍；而信用卡普及率亦高，每戶平均持卡數超過四張。在使用現金與信用卡十分便利的環境下，民眾改用行動支付的誘因並不大。
再者，各電支業者有不同的行動條碼與手機軟體，結帳時找出相對應的APP就需要花上不少時間，實則違背使用行動支付的初衷— —便利性。因此，端末設備過於繁雜，導致速度比傳統現金支付更加緩慢，亦為民眾改用行動支付的一大阻力。
關於解決端末設備的繁雜問題，張欣綠表示，2020年《電子支付機構管理條例》（以下簡稱《電支條例》）的修正，則試圖讓電支的推行環境更加完善，「整合」就是其中一大重點，而在2021年十月上路的「電子支付跨機構平台」即為關鍵。
張欣綠說明，電子支付跨機構平台能夠將不同電支業者的基本商業資訊與端末設備整合起來，不只是各家電支QR code能夠合而為一，並且開始能夠跨行轉帳，甚至像紅利點數也能跨電支平台使用。她進一步解釋，「藉由這樣子（整合）創造一個以電子支付機構為核心的一個支付生態圈。」
不過張欣綠也提醒，法律修改通過只是讓電支業者「可以」進行整合，並不是強制，因為不論是端末設備，還是紅利點數的整合，對於電支業來說都算是通路共享，「對於小型這種或新興電支業者，就等於搭便車的意思。」必須考慮到市佔率較高的大型電支業者是否有足夠動機與其他小型電支分享通路。
邁向無現金環境 建立電支生態圈
電支業者利用整合技術，創造屬於自己的「電支生態圈」相當重要。張欣綠指出，便利還是人們考慮最多的事情。以韓國的Kakao電支生態圈為例，當各個業者如銀行、電支機構到商家互相合作結盟，將民眾生活所需囊括進此結盟生態圈。民眾到哪裡都可以使用電子支付和享受其中優惠，加上使用複雜度降低，自然能將民眾使用意願升高。她補充道：「當它（電支）建立起一個生態圈之後，那它就囊括我生活的不同層面。」
雖然「整合」聽起來能夠解決消費者、業者許多使用及發展上的阻礙，但無論銀行或電支機構，如何在整合與保留自身差異性中取得平衡，同樣考驗業者的智慧。「讓我的消費者能夠很方便，然後我又可以保留我自己的特色。」張欣綠坦言。
此外，張欣綠亦指出，《電支條例》通過後，並不只是為電支產業提供整合空間，同時也大幅度開放電子支付機構所能營業的項目，試圖創造更多可能商機，以進一步擁有更多資本發展屬於台灣的電支生態圈。
根據《電支條例》修正案第六條規定，不再限制電支機構對於辦理金融商品例如保險、基金等的服務以及代收轉付。張欣綠對此表示，此法修正過後，電支業者將不再只能收取微薄手續費維生，還可以擴展到與金融商品相關的代理收付業務。她補充道，「變成電支業者等於有點像是輕量版的純網銀。」同時也讓小型新興電支業者能夠生存。而對於較大型的電支業者來說，門檻降低將可帶動其他產業進入電支領域，反而能夠給予他們更多規劃方向及合作空間。
雖然各界對於行動支付的未來藍圖充滿想像，但現階段數位落差問題依然存在，若不先將使用者端所遇到的整合不足問題解決，加強消費者使用習慣養成，促使年長族群能夠更友善接觸電支相關服務，政府推廣電支普及化的美意和實質效果，將會大大縮減。在推動數位轉型過程中，政府與執行機構，均應體察民意，並同時兼顧便民，與維護民眾應有權益。
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