行動支付便利 提防資安漏洞

記者 尤帷純、柯又甄、郭興宇/採訪報導

2020年隨著新冠疫情爆發,行動支付漸漸成為民眾生活的一部分。資策會產業情報研究所(MIC)公布2021年行動支付消費者調查,結果顯示,行動支付常用度逼近七成(69%),由此可見疫情使消費者更加重視行動支付帶來的無接觸交易

電支使用人數增加

根據去(2022)年行政院主計總處國情統計,電子支付(以下簡稱電支)使用者人數約1857萬。政治大學科研產業化平台產業聯絡中心執行長王世方指出,台灣有2300萬人口,因為同時使用街口支付、LINE Pay、悠遊付等,可見此數據有重複計算,但仍然可以得知電支使用人數眾多。他表示,去年一到八月交易金額為656億,年增約19%,隨著普及率增加,年齡層也逐漸上升。

2020年至2022年電子支付使用者人數成長。資料來源/行政院主計總處、製圖/柯又甄

財經作家市場先生(Mr.Market)說明,行動支付是透過手機,或其他行動裝置進行付款交易的支付方式,不需使用現金或實體信用卡,僅需打開手機APP或掃描二維碼(QR Code)便能完成付款,能有效減少店家結帳時間,提高民眾使用意願。

位於文山區,與行動支付合作的早午餐店店長鄭新耀表示,行動支付為現今趨勢,消費也更加便利;另一早餐店店長何珊妮也認為,有些消費者習慣使用行動支付付款,成為合作店家能為店面帶來一定的曝光度。

各大支付平台結帳二維碼。攝影/尤帷純

資訊安全共同維護

提及行動支付的安全性,市場先生指出,行動支付綁定銀行帳戶及信用卡,若是交易設備有狀況(例如手機版本並未定期更新)、交易對象問題、帳戶被破解、誤入釣魚網站連接不明來源網路,皆有可能使個人資料外洩,產生資訊安全疑慮。

只要做好防護措施,使用行動支付交易的安全性遠比其他支付方式更高,土地銀行理財專員蕭絢嶸解釋,相較於信用卡,使用行動支付的風險較低,信用卡僅需卡號以及三位數安全碼便能在網路購物,而行動支付主打小額轉帳,盜用時損失金額較低。除了傳統密碼外,也有指紋辨識及Face ID等解鎖方式,更能夠降低有心人士盜用風險。

各大行動支付平台已逐漸廣為民眾使用。攝影/尤帷純

蕭絢嶸強調,詐騙手法和駭客技術越發高明,因此銀行資安部門更加重視資訊安全,將保護機制做到全面,而金融監督管理委員會(簡稱金管會)也有鑒於民眾對此支付方式的疑慮,於2017年修正了《電子支付機構資訊系統標準及安全控管作業基準辦法》。

市場先生認為,用戶的行動裝置使用習慣決定被盜用的風險程度,關鍵在於綁定的信用卡數量,無論何種支付平台或工具,僅綁定一、兩張信用卡較為安全。此外他也呼籲,使用者必須避免使用公共場所網路,也要定期查看帳單,才能夠有效提升交易安全性。

蕭絢嶸也說明,駭客能夠竊取客戶帳密,若發現問題必須立即聯絡銀行,銀行能夠為客戶暫停卡片、帳戶使用權和掛失卡片。確保帳戶資產沒有任何損失後,便能重新恢復帳戶正常使用。

理財專員向民眾講解數位開戶綁定行動裝置。攝影/尤帷純

回饋優惠  提高民眾使用率

對於行動支付的推行,蕭絢嶸提到,銀行提供行動支付優惠與折扣,並為店家打廣告,以回饋方案吸引客戶上門。例如在活動期間內使用行動支付交易,便能得到較多回饋點數,讓消費者享受更多福利。店家僅需與銀行簽訂契約,便能享有快速且有效的交易模式,並增加店家曝光度。一旦民眾和店家習慣使用行動支付工具,市場也會漸漸開始普及這樣的支付形式。

市場先生說明,台灣目前仍在過渡階段,因幾乎人人皆有信用卡,選擇另外使用行動支付的民眾不多。若要提高行動支付使用率,除了消費者的意願外,也要增加商家接受度。他分析,目前數位支付競爭激烈,這也有助於行動支付成長,以現況而言,行動支付普及只是時間的問題。

王世方指出,台灣信用卡發行量高,平均一人擁有超過三張信用卡。而捷運通車後儲值卡更加普遍,原先便擁有多元支付環境,因此電支普及速度不如歐美與中國快速。

王世方舉例,由於歐美國家信用卡不夠普及,網購刷卡不方便,電子商務平台PayPro便開始成長。而中國幅員遼闊,加上現金回收率低,能直接綁定資料的行動支付便創造了龐大的零接觸市場。台灣先前因為受到疫情影響,民眾傾向使用無接觸付款,行動支付便漸漸遍及一般傳統市場,他認為再過幾年,台灣便能達成無現金支付社會。

行動支付掃描二維碼結帳畫面。攝影/尤帷純

數位消費時代  金錢支出更無感

市場先生說明,1990至2000年信用卡流行時期,部分民眾辦理信用卡後無節制花費,透支信用卡卻無法償還卡債,即所謂「無感消費」。現今交易與消費數位化,直接綁定信用卡與銀行帳戶,有可能會加深無感消費的問題。

使用行動支付長達八年的消費者吳貞慧也表示,使用當下容易花更多錢。以往在便利商店現金購物,會仔細考慮購買哪些商品,後來使用行動支付,發現很容易忘記消費金額。她解釋,收到帳單時仍然有感,只是花錢當下會無節制意識,金錢支出更容易一些。

民眾使用手機掃描二維碼。攝影/尤帷純

對於提升消費意識,吳貞慧認為和信用卡一樣,只選擇需要的商品較能控制花費金額。她說明,行動支付主打小額花費,用途大多在於購買金額少的食物,購買過多零食、吃得越多必須消耗更多熱量,只要想到這點更容易減少花費。

市場先生直言,要避免無感消費,應養成勤記帳的習慣。選擇合理的消費,兼顧節儉的同時,也別忘了顧及該有的生活品質。他還強調,不需要給自己過高的期待,改善的過程需要循序漸進、一步一步慢慢來。

王世方說明,行動支付可以設定消費提醒,收到提醒簡訊能漸漸增加使用者的消費意識。他也分析,現今行動支付功能近幾年越發多樣,甚至能建立個人帳本,得知平時消費習慣,根據帳本數據了解個人消費模式後,便能夠做好規範。

 

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