業者推寵物險 投保率不到3%
記者 陳容萱、許德輝／採訪報導
養育孩童的社會責任跟經濟壓力大，許多人選擇養貓狗取而代之。隨著飼養犬貓的人數增加，有關寵物的保健照護商機也日趨成長。如寵物美容、旅館等。台灣保險業自2004年推廣寵物險，至今投保率和許多歐洲國家相比仍叫好不叫座。專家們認為原因除了投保限制及理賠規畫不夠完善全面外，還有國人對於醫療金額合理程度的落差。
台灣寵物保險在旺旺友聯產險保險公司於2004年率先推出之後，2012年明台和泰安也推出了寵物保險，根據銘傳大學風險管理與保險學系教授劉政明於2017年撰主要國家寵物保險之探討研究報告中顯示，推出後每年投保率遠不及1%，成效不彰。對此，實踐大學風險管理與保險學系教授李珍穎認為，過去寵物保險在台灣難以讓消費者買單原因大多跟投保限制多，理賠金額卻不高，飼主認為購買的cp值太低而卻步。
過去除了寵物必須植入晶片確認身分以防飼主帶病投保或是和醫院勾結外，健康檢查也必須在與產險公司配合的獸醫院進行檢查，李珍穎表示，飼主要特地跑到指定診所進行檢查，一來一往浪費許多時間並不便利；加上理賠金額一年上限可能只有5000元，相對動輒上萬元的醫療費用，民眾自然不願意買單。另外也和保險內容及寵物飼養知識宣導不足有相關聯。
李珍穎指出其實台灣自2018年後參考日本寵物險保單內容後進行改良，增加了市場接受度後多家產險公司才紛紛投入寵物險的行列，目前共計約有9家產險公司投入。不僅放寬理賠金額上限，也提高了自負額讓保費下降，甚至理賠範圍包含了走失協尋、寄宿、喪葬、醫療和侵權等。同時也鬆綁了投保條件，只要在有合法執照的獸醫院有體檢證明即可投保，沒有限制一定要晶片號碼。
英國瑞士等國納保率高達7成
雖然寵物保險近兩年因產險公司紛紛投入選擇性變多樣，但李珍穎提到英國和瑞士等國家都有6到7成的投保率，相較之下台灣投保率卻不到3%。其中原因當然和推動時間久遠有關，像是英國推動寵物保險的歷史已經有20多年，且承保標的除了貓狗，兔子、鳥類和爬蟲類等等皆可以投保。
李珍穎補充，在日本寵物險承保對象除了寵物所有權人還包含了輔助犬隻使用者，意為警犬、導盲犬這類工作犬隻也是可以投保的；反之在台灣目前因承保對象只有寵物所有權人，故導盲犬等工作犬必須要在退休後等到飼主領養才能進行投保。李珍穎認為，台灣還有許多可以向其他國家學習的地方，打造最適合國人的寵物保險。
最後，動物醫院分店店長吳宗翰認為台灣寵物保險推動窒礙難行除了上述保險內容不夠完善、理賠和保費金額之間比例等等問題之外，還有一個最大的原因是國人對於「醫療」這件事有許多誤解。台灣醫療健保位居世界之冠，導致國人錯估醫療成本，也低估了醫療人員的技術和薪資。故國人難以理解為何寵物醫療費用這麼高，連帶難以接受寵物保險費用。
收費標準不一 醫療糾紛何解
由於寵物沒有健保給付醫療費用，故家中犬貓的醫療費用成為寵物保險的討論關鍵。過去獸醫院因收費標準不一經常導致飼主無法接受或是產生醫療糾紛，然而收費標準不同原因則跟院方設備、租金和醫師技術等等相關。
談到關於收費標準問題，吳宗翰解釋跟每家醫院引進的醫療設備有關，像是超音波有20萬一台，也有100萬一台，光是其檢驗費用就有很大落差。目前是以各縣市的獸醫公會訂出的收費標準為參考依據，診間也會貼出收費標準讓飼主有心理準備需要支出多少費用，然而每個縣市的標準也會依照各地方租金及消費能力而有所不同。
吳宗翰提到目前各縣市訂出的收費標準只是給消費者參考的依據，並不是每間醫院都必須要依照標準收費，還是可以依照該院方的各項因素做調整。關於醫療糾紛的部分，吳宗翰認為許多醫療糾紛的產生是因為醫生和飼主構通不足，兩者對於寵物照護的期待值不同，結果產生落差造成醫療糾紛。
對寵物來說，因為沒有健保給付所有的檢驗治療都是一筆不小的費用。吳宗翰舉例，像是飼主認為毛小孩食慾不振，希望醫生能夠直接開藥解決食慾問題。但當醫師專業判斷來說食慾不振的原因可能有很多，必須經過檢驗了解實際的問題才能對症下藥，但是另外的檢驗費用對飼主來說可能是一筆很大的負擔而難以接受。
身為第一線醫療人員，吳宗翰認為，其實飼養寵物之前就要做足相關功課備足知識，審慎評估自己是否適合去飼養寵物再做決定。關於毛小孩的知識跟教育越普及才能真正減少不必要的醫療糾紛。
屬個人財產 寵物生命價值被忽視
根據台灣市場研究與洞察分析公司預估2020下半年全台犬貓隻數將超過15歲以下幼齡人口。然而飼主在飼養寵物前，是否能做到跟養育小孩考量一樣周全。動物醫院張元炫醫師抱以存疑態度，也呼籲毛小孩不僅是飼主的個人財產，同時也是需要尊重的生命個體。
張元炫以專業角度提出，每一隻貓狗都因為年齡、品種、性別等等因素有所不同，甚至每一隻貓狗都有屬於自己的體質。例如體質屬於燥熱的就不能食用羊肉；體質比較寒冷的就不能食用魚肉等。飼主應該主動到獸醫院為寵物進行檢查，和醫師溝通討論出一個最適合自家寵物的飲食方式或是添購正確的保健食品。
另外張元炫指出因寵物品種也需給予不同的照護環境，例如寒帶國家動物多為皮毛較厚是為了防寒，但是在台灣因為濕熱環境容易造成皮膚問題，像是異位性皮膚炎等故必須定期梳毛；而像是短吻犬則因鼻孔狹窄容易有呼吸窘迫的問題，熱天外出容易中屬。醫師認為飼主應在飼養品種犬貓前先做足相關功課再自行評估能不能提供牠們適合的環境。
張元炫表示在台灣犬貓屬於寵物所有權人的個人財產，故相關犬貓一些罰則並不算嚴厲，也因為這樣讓許多不負責任的飼主因為無法承擔醫療或是照護而棄養。事實上貓狗都是生命，呼籲所有的飼主在飼養前要三思自己是否能夠陪伴牠們一輩子。
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