一次搞懂長期照顧保險

記者 李芮昕／台北報導

近年來，台灣越發進入了老齡化社會。根據衛生福利部105年12月「長期照顧十年計畫2.0」（核定本）數據顯示台灣自1993年起，已達聯合國世界衛生組織所定義的高齡化社會之標準，65歲以上老年人口比率達 7.1%（149 萬 801 人）。

至今， 老年人口比率持續攀升。「老化指數」自 1991 年 24.79% 一路升高至 2015 年 92.18%。依行政院國家發展委員會推估：預計將在2018年正式進入高齡社會，老年人口比率將達 14.5%（343.4 萬人）。因此現執政黨上台便政更加關注銀髮族，並計畫將於2017年正式實行全民長照險。

但這中間利弊各有，並且目前的草案並不淺顯易懂。世新大學經濟系教授陳菁瑤將以Q&A的形式解讀「長期照顧保險」，民眾將更加了解長照險，看清此政策。

Q：什麼是長照險？其目的在哪裡？

A：長照險，即長期照顧保險，是以社會保險的方式為長照服務提供財源，透過保險的大數法則，由全體國民共同分攤長期照顧風險，在民眾失能有長期照顧需要時，使其能獲得基本的保險給付。

Q：長照險真的是一個保險嗎？還是一種福利政策？為什麼？

A：長照險是強制全民納保的社會保險，而非社會福利措施。根據衛福部長照政策的說明，長照險採全民納保主要是因其服務對象，是以其失能程度及長照需要作為提供服務之依據，任何年齡都可能因失能而需使用長照服務，並非年長者所特定需要，年輕人一旦失能，其需要長照的時間將更長，更應該參加保險；若非採全民納保，則部分失能的國民將無法得到保障，故長照險法（草案）未來實施後，不分年齡、身分、性別及經濟所得，當有長照需要時，經過評估符合給付條件者，皆可獲得保險給付。

Q：為什麼網路上將其解釋為「第二個健保」？

A：根據行政院訂定的長照險草案，保費分攤比率為個人 30%、雇主40%、政府 30%，開辦前 3 年長照保險費率為薪資所得的 1.19% ，往後每 3 年會再精算一次。以每月收入新台幣3萬元民眾推估，每月保費為 108 元；若是月收入5萬元，每月則約繳納 180 元保險費，大約是健保保費的五分之一。衛福部指出，民眾每月平均保費約140元，所得最高一級的民眾每月需繳納近 650 元；至於長照資源匱乏的偏遠地區居民，則可減免自行負擔費用。此外，除了規定保費，民眾領高額獎金、利息、股利及租金等，也要繳納補充保費。

Q：目前對台灣的利弊為何？利大於弊or弊大於利？

A：長照險是以收取保險費作為長照保險的主要財務來源，部分負擔為協力財源，若財源無缺，才能建立長期財務穩健之長照制度。因此，長照險的好處是：保險財源相對穩定、可落實收支連動機制、具互助性、成本較低；缺點是：保險制分配效果相對不佳、受經濟景氣及人民繳費意願影響、雇主會將保險費轉嫁給勞工、須有足夠經費、仍須增加長照人才之培育。長期而言，利大於弊；但短期，首先由於「一例一休」法案通過已造成中小企業勞動成本增加，若再實施長照險對業者而言無疑是雪上加霜；同時，我國目前長照設施和服務人力仍嚴重不足，長照險若開辦將造成長照服務供不應求的失衡現象。

Q：設想一下未來真正實行全民納保時，會出現什麼樣的狀況？民眾有沒有真正因此獲益？

A：我建議換個角度討論這個問題！即為了迎接2025年的超高齡社會做好準備，我們不可能長期依賴稅收提供大量且完善的長照服務，長照險似乎勢在必行；然而，未來真正實行全民納保時，高齡與失能者若能真正受益，實施前，決策者該做些什麼？推動哪些政策？好讓台灣早日達到全民長照的標準。