貨幣文化轉型 無現金社會來臨

記者 王怡文、陳家柔、李謙慧、林捷倫、張小滿／台北報導

以反收賄及逃漏稅為由，印度總理莫迪於11月8日突然宣布廢除國內流通量最大的500盧比及1000盧比，引起民間經濟一片混亂。除了印度，世界各國也開始思考無現金消費的生活模式。

瞄準黑金下刀   印度大鈔作廢

莫迪在11月8日全國演講上，無預警宣布500盧比及1000盧比鈔票將在72小時內作廢並回收，並從11月10日改發500盧比及2000盧比的新款鈔票。民眾只能把鈔票存入銀行，或選擇短時間內換成新鈔，而富人們手上許多來不及兌換的囤積黑錢，不是成了河面上漂浮的廢紙，就是帶到杳無人煙的地方點火焚燒。

印度央行公布的數據指出，市面上流通的500盧比及1000盧比總額共計14兆，佔所有留通貨幣值的86%。莫迪的閃電出擊，讓平時大把收受賄賂及逃漏稅的不法人士措手不及，一時間國內出現各種各樣的洗錢手段，從人頭開戶到購買黃金，甚至還有人購買兩年後水果錢，就是為了趕緊將手頭黑錢脫手。

「面額最大的紙鈔通常都成為富人洗錢的工具，但對於一般百姓來講，卻用處不大。」中央銀行行務委員兼東吳大學經濟所兼任副教授李榮謙表示。

打擊黑金效果有限 偽鈔防堵才是真正目的

儘管廢鈔行動短期成效顯著，但印度這次換鈔行動對於國內黑金的打擊卻是有限的。李榮謙進一步說明，印度並沒有完全廢除大面額紙鈔，而是用新的500盧比及2000盧比紙鈔替代，將來買囤錢及非法交易的行為仍然會出現，再加上換鈔有時間限制，印度政府這次行動的真正目的，應該是為打擊市面上的偽鈔。

印度政府宣稱廢鈔的原因之一，就是為了打擊偽鈔。由於巴基斯坦境內的恐怖組織，長年複製印度大面額鈔票，不但擾亂印度國內經濟，更成了組織的資金來源。然而，外界人士無法透過舊鈔分辨假鈔，導致印度偽鈔問題十分嚴重，據印度政府估計，市面上約有40億盧比的現金是偽鈔。

地下交易並非單一貨幣 防堵效果不明顯

關於廢除大面額鈔票是否能有效阻止印度地下交易，也有許多質疑的空間。世新大學財務金融學系教授何宗武表示，地下社會除了現金，還會用比特幣或以物易物的方式來達成交易，如果印度政府想藉此減少犯罪率，並不會有什麼明顯的效果。「地下交易的防堵很有可能就成了政府跟地下社會的科技戰，而政府通常都不會成為有利的一方。」何宗武說。

目前除了委內瑞拉跟進印度腳步，於2016年12月14日禁止100元玻利瓦紙幣，澳洲也傳出考慮廢除100澳元紙幣；此外，歐盟也於2016年5月宣布將在2018年永久廢除500歐元的紙幣。廢鈔風潮環球延燒。

廢鈔配套措施不完備

中央銀行行務委員李榮謙表示，印度兌鈔對兩種人影響最大，第一是小攤販，由於廢鈔配套措施不足，使得一般老百姓生活大亂，新鈔發放又過於緩慢，加上新鈔問題層出不窮，泡到水裡會變色，大小不符 ATM規格，種種疏失使得許多中小型企業紛紛倒閉。其次是婦女，由於印度社會女性低位低落，加上金融管制嚴格，80%的婦女沒有銀行帳戶，導致婦女無法證明自身財產，只能說是私房錢，而無法兌換。

 

根據監察貪污腐敗的國際非政府組織「透明國際」（Transparency International）2015年的清廉指數調查，印度在 168個國家裡，與巴西、突尼西亞和尚比亞並列第 76名，中華金融業務研究發展委員會徐千婷秘書長表示，政府突然宣布廢除大額鈔票，就是為了打個措手不及，讓藏有大量黑錢的人無處可逃，對貪汙、沒有報稅等非法經濟是一大打擊。李榮謙認同打擊黑金及偽鈔，但由於舊鈔已廢，新鈔還沒出來，過程過於粗糙且配套措施不健全，再加上複雜政治因素，整體而言得不償失。

李榮謙進一步說明，如果只有換鈔不足以完全阻隔黑金，印度繳稅人口只佔總人口數約 1.6%，政府應先從開票、落實稅捐稽查、以及教育民眾繳稅等觀念進行教育，將地下經濟搬到地上，從基礎下手，才能改善當前情勢。而就長期經濟發展而言，印度新措施是有幫助的，銀行體系外的錢得以存入，並有能力增加放貸，進而活絡整體市場。加上印度近年通膨率降低、匯價穩定，財務已漸漸健全，而廢鈔又將資金導入市場，縮小地下經濟規模，因此看好整體經濟趨勢發展。

挑戰無現金社會 瑞典電子貨幣上路

瑞典也正朝著「無紙鈔化」大步邁進，民眾再也不用擔心出門忘記帶錢包。根據瑞典中央銀行調查表示，自 2009 年起，瑞典使用實物現金（包括硬幣和紙幣）的比率迅速下降，流通量下降 40％。因此，瑞典央行副總裁 Cecilia Skingsley 於 2016年11 月 16 日表示，央行可能推出電子貨幣，成為第一個創立自己的虛擬貨幣的主要央行。

世新大學財務金融學系教授何宗武表示，電子支付在人們生活上更方便，政府在清算時，減少了很多的交易成本，另外鈔票不需儲存印製，流通貨幣計算也相對容易，央行對貨幣的監理比較輕鬆，可以控管流通的數量。

 

根據斯德哥爾摩 KTH 皇家理工學院技術研究人員觀察，瑞典是有望成為世界上第一個無現金社會。根據瑞典中央銀行的數據顯示，非現金交易的平穩增長，甚至比過去十年多出 10%，達到了92%的高峰，背後增長的主要組成部分的支付工具一直是 Master／Visa 金融卡，自 2005年以來增加了兩倍。

何宗武表示，任何的事物都必須讓社會有接納的過程，不能躁進，西方跟東方文化的生活模式不同，經濟生活雜染了很多的文化概念，改變比較困難。而有些國家對於貨幣的文化意義沒有那麼強烈時，推行一種交易媒介的轉型，比較簡單。行動支付之所以能在瑞典大幅普及，是因爲該國人口密度低，不少鄉村地區人煙稀少，銀行維護分行和 ATM 的成本很高。

行動支付打破傳統  台灣正式上線 

Apple Pay 於 2017年3 月 29 正式在台灣上線，行動支付以手機為載具，具備安全、方便、簡易和快速的優點。行動支付帶給人們方便的同時，在普及率以及安全性方面也存在問題。

台灣的行動支付付款的方式不少，但普及率不高，Knowing app 執行長楊方儒坦言，台灣行動支付落後中國大陸一大截。2016 年中國大陸行動支付交易超過新台幣 57.4 兆元，其中杭州行動支付的普及率為 85 %。資策會產業情報研究所（MIC）進行「行動支付消費者調查分析」於 2016 年的研究發現，台灣智慧型手機使用戶中有 19 %的行動支付使用者，較 2014 年成長 4 倍，雖成長速度極快，普及率卻只有10 %。

行動支付普及有難度 未來發展潛力無限

便利商店店員徐子涵坦言，行動支付可以讓結帳更快捷，但轉帳的時間可能會對商家的進貨造成影響。此外，每到不同的地方消費，需要裝不同的支付軟體。而店家認為訓練員工需要成本，且支付過程需要手機網路，沒有網路則無法完成支付，無形之中帶來了不方便。

風險投資專家張華雪認為，行動支付在台灣還有很大的發展空間，雖然普及有難度，但以目前的成長速度而言，依舊十分樂觀。世新大學經濟系老師謝宜倪則認為，行動支付的普及，需要更完備的科技和驗證技術。

但很多的事物的發生都有一體兩面，中央銀行行務委員兼東吳大學經濟所兼任副教授李榮謙表示，民眾知道自己使用電子支付很方便，卻不知道可能有被側錄的風險，民眾往往對資訊了解不全，而引發卡債危機；此外，如果市場基礎設施不完備，也會妨礙電子支付的使用。何宗武表示，電子貨幣也沒有辦法完全仿偽，電子貨幣透過很困難的密碼學去產生的符號，還是不能杜絕金融犯罪，而且會把社會生活的經濟活動，賦予科技專家，社會將變成科技貴族在控制。